Hvor er det bedre å holde penger - Tinkoff-stige, valuta, kort
For et halvt år siden ble jeg forvirret kartvalg for reiser, men det endte ikke der. Mens jeg søkte etter et kort, fant jeg ut om cashbacks, bruk av kredittkort, TKS-stigen (innskuddssystemet i Tinkoff Bank), oppfylt-tilbakekalte innskudd. Hele dette settet gjør det mulig, hvis ikke å tjene, å spare på kostnadene dine og bruke nesten ingenting, bortsett fra tiden din i begynnelsen. Med andre ord, på denne måten kan du spare penger og spare dem.
Det virker som om en slags provisjon på 2% (uttak + konvertering i utlandet) er et veldig lite beløp. Hvis du tar utgiftene på kortet for hele året (for eksempel 50 000 rubler * 12 måneder = 600 000 rubler), vil en provisjon på 2% av dette beløpet allerede være 12 000 rubler. Legg til et gebyr for årlig vedlikehold, legg til fraværet av en cashback på 1-2% (6000-12000 rubler) og det faktum at pengene lå bare uten renter og ikke brakte noe. Totalt har vi i gjennomsnitt en ny smarttelefon per år fra ingenting. Men det kommer an på hvilke utgifter, hvor mye penger generelt og hvilke provisjoner din nåværende bank har. Provisjonen er kanskje ikke 2%, men for eksempel 4%, da vil det være 2 smarttelefoner.
Tidligere tenkte jeg ikke på det i det hele tatt, jeg brukte Sberbank-rubelkortet med en ikke så god konverteringsfrekvens i utlandet, og sparepengene var i Alfa Bank på en vanlig konto, ikke engang på et innskudd. I et par år med denne tilnærmingen, tror jeg at jeg tapte en god mengde.
Innholdet i artikkelen
Oppbevaring av penger
Scheme
For meg selv kom jeg på et opplegg som er ganske opplagt (de avanserte vil ikke finne noe nytt for seg selv), men jeg visste ikke noe om det før jeg begynte å lese forumene. Sikkert, du kan på en eller annen måte gjøre noe annet, hvis du sier til meg, vil jeg være glad, faktisk, jeg later ikke til å være det eneste sanne alternativet. Her er hovedkomponentene:
- Hovedtyngden av midlene er på et innskudd med høy rente, for eksempel i Ladder TCS.
- Mellomdelen ligger på det påfyllte uttrekkbare innskuddet eller på sparegrisen.
- Å betale penger i butikkene blir brukt med et kredittkort..
- Kontanter trukket fra debetkort med rente på saldo.
Skissert omriss for hånd
Alt kan være mer komplisert enn på bildet, fordi det kan være flere debetkort, kredittkort, innskudd, pluss valutaforekomster og dollarkort, men poenget er det. På samme måte kan alt være mye enklere, Tinkoff-stigen (eller bare et etterfylt bidrag med høy interesse), og et par debetkort. Det kommer an på hvor mye du vil ha lenker. Dette er også viktig, fordi det ikke alltid er behagelig å ha dusinvis av innskudd / kort og kontinuerlig overvåke endringer i forholdene. Alle velger hva som er mer praktisk for ham. Jeg har en viss mellomvariant når kretsløpet ikke er veldig grenete.
Vurder situasjonen. Mottatt inntekt til lønnskontoen. Det er ingen mening å holde det der, og jeg kaster penger på et innskudd som kan refuseres, dette er et mellomstadium. Lenger derfra, når tiden kommer, overfører jeg det til debetkortet jeg trenger (for uttak), til kredittkortet (tilbakebetaling av lånet), eller øker innskuddet på Ladder TCS.
Kanskje ikke alt er klart nå, men det var heller ikke klart for meg hvordan jeg gjør dette slik at alle pengene alltid lå i renter og ikke å betale for årlig vedlikehold. Jeg husker at fra mitt valg av kort og innskudd løp øynene mine, men når jeg først valgte og alt passer meg Ja, og som jeg skrev over er det fremdeles en komfortfaktor, laget så mange lenker i kjeden jeg kan, det holder meg i hodet.
Interbankoverføringer
Når du konstruerer ordningen, er det også verdt å vurdere kostnadene for en interbankoverføring mellom kontoer, ellers kan det spise en del av inntektene dine.
For eksempel koster en interbank bare 10 rubler på Vanguard, den er gratis fra TKS, Alfabank belaster 0,3%, Sberbank 1%, og Home Credit er også gratis. Valutasentraler betales alltid. Derfor, for overføring av penger mellom trinnene i TCS-stigen, bruker flertallet Vanguard. Og for eksempel overfører jeg noen ganger fra IP-kontoen hele beløpet dit (jeg betaler 30 rubler), og så kaster jeg det andre steder (10 rubler per betaling).
Husk også at interbanken ikke fungerer i helgene.
Hvordan holde penger
Jeg vil analysere hovedelementene i kretsen. Det er umulig å beskrive alle nyansene i ett innlegg, så vurder innlegget mitt som en anmeldelse for de som overhodet ikke er tema..
Påfyllbart uttak
Som et påfyllbart tilbakekallbart bidrag kan du bruke sparegriser. Vanligvis gir disse kortene et sted 5-10% per år. Hvis du bruker et kort, kan det hende du ikke trenger et separat oppladbart, tilbakekallbart depositum, fordi du fra denne belastningen bare med jevne mellomrom kan ta ut kontanter og betale med det. Men det er høyere renter på innskudd enn på sparegriser, og det er bedre å ikke skinne igjen kortet som et stort beløp ligger på. Igjen blir valget overlatt til de som bygger denne ordningen.
Betingelsene for innskudd / kort endres, så det er ikke alltid mulig å bruke de samme. Også ser det ut til at det er mer pålitelig å lagre penger i TOP-banker, der interessen ikke er for høy. Om sommeren falt jeg ikke for de mest lønnsomme, for eksempel 12% fra 2T bank, som noen foretrakk den gang, og vel, siden den fikk lisensen tilbakekalt. Selv om nå vokser interessen overalt, mens rubelen faller, og 12% -renter er allerede ganske ordinære. For øvrig, av toppbankene, er det virkelig gode prosenter i MKB (Moscow Credit Bank), men interbankbetalingen gleder ikke.
Emne om sparegris
Tema om oppladbare tilbakekalte innskudd
Jeg har en TCS Black sparegris med 8% på saldoen (og det ser ut til at de snart vil heve satsen). Kortet er bra ved at det kan brukes i hverdagen ved å sette alle slags grenser i nettbanken for sikkerhet. Vi venter på fremveksten av sparekontoer hos TCS slik at du ikke kan holde penger på selve kortet. Og som et påfalte tilbaketrukket innskudd bruker jeg innskuddet midlertidig. Gode nyheter 9% av boliglånet, det er praktisk å overføre det til et kredittkort selv i helgene. Som du kan se, ikke de mest fordelaktige tilbudene, er det priser fra 10-12% for disse formålene. Valget er ditt.
Bankkort
Jeg vil ikke gjenta meg spesielt, jeg listet kortene i et innlegg om kartvalg for reiser, hver brukes til spesifikke formål. Jeg valgte spesielt uten banktjenester, for ikke å bekymre meg for at jeg ikke bruker kortet, og pengene drypper.
Det er to hoveddebiteringer nå: Tinkoff Black for å ta ut penger i Russland, Korn for uttak og betaling i butikker i utlandet. Siden Corn ikke har noen interesse på saldoen, har jeg ikke mye penger på det, jeg kaster det på meg et par ganger i måneden fra kort bundet på kontoen min.
Kredittkort
Et kredittkort er nødvendig for å betale i butikkene. I stedet for å bruke midlene dine, la dem bedre ligge på innskudd og gi et lite overskudd. I tillegg er det praktisk at du ikke trenger å tenke på hvor mye penger som er igjen på kortet. Hovedsaken er ikke å glemme å etterfylle den i tide til friperioden (nåden) er slutt. Eller, for eksempel når du leier en bil på Internett, er et forsikringsdepositum på 20-50 tusen rubler sperret på kortet, det er mer praktisk hvis det ikke er dine egne midler, men lånt. Hovedsaken er ikke å ta ut kontanter fra et kredittkort, ellers vil det være høy rente på uttak og avganger fra nåde. Mer informasjon om bruk av kredittkort Jeg skrev et helt innlegg. Jævla praktisk vits, du trenger bare å bruke den riktig.
I prinsippet er et kredittkort valgfritt, et sparegris fungerer på sin plass, da vil det være ett mindre ledd. Men husk at noen kredittkort har en god cashback, som etter lønnsomhet lett kan blokkere en sparegris. For eksempel gir et Tinkoff-kredittkort AllAgency en cashback på 2% -10 i form av miles. Det er forskjellige tilbud, du må se på de nåværende og velge de mest passende. I utgangspunktet bruker jeg nå kredittkort med en cashback, og spesielt denne AllAgency.
Kontanter tilbake på bankkort
Jeg snakker kort om cashbacks hvis noen ikke vet det. Hovedpoenget er at en viss prosentandel belastes for korttransaksjoner, oftest er den 1%. For å være lønnsom må du selvsagt bruke kortet overalt. I store russiske / europeiske byer vil dette ikke være noe problem, gitt at det ikke er veldig praktisk å bære kontanter i en lommebok, du må hele tiden tenke at det ikke slutter, og deretter se etter en minibank i butikken for å ta ut penger. I Thailand kan du dessverre bare betale i supermarkeder. leie bil fra nettverksdistributører, Ja, i noen butikker i kjøpesenteret.
Du sier at 1% ikke er nok? Faktisk er en 1% cashback sammenlignbar med et depositum på 10% per år, eller en sparegris med 10% for resten, selv om det ser ut som om prosentvise forhold allerede er 10 ganger forskjellen :) Dermed er cashback fra 2% (og noen ganger er det 3% eller 5 -10% i utvalgte kategorier) mer lønnsomt enn et innskudd. Les mer om diverse cashback-kort, hvordan du velger og så videre.
Stige for Tinkoff-innskudd
Jeg henvender meg til det viktigste, hvis jeg kan si det. Temaet har eksistert i lang tid, det blir brukt, men jeg lærte om det, så å si, det siste. Hvis noe er banken også oppdatert, og fikser ikke noen hindringer. For å bruke må du enten bestille et Tinkoff Black-kort eller åpne et innskudd til Tinkoff. Etter det vil du få tilgang til nettbanken, hvor du når som helst kan åpne / lukke eventuelle innskudd.
Kretsbeskrivelse
Renter på Tinkoff Bank-innskudd har gjentatte ganger endret seg, og interbankbonusen har blitt bare 0,5% (tidligere var den 1,5%), så stiger har mistet sin relevans. Det vil si at en stige kan gjøres, men dette er ikke så lønnsomt. Vær oppmerksom på at informasjonen i innlegget / kommentarene kan være utdatert, altfor ofte endrer alt seg.
Fakta er at når du fyller på et innskudd i Tinkoff, gis en bonus på 1% av det overførte beløpet. Dette er posisjonert som kompensasjon for interbankutgifter. Følgelig, hvis interbanken er gratis, er disse 1% den ekstra fortjenesten din. Det er naturlig nok ikke nok å få denne bonusen en gang (selv om dette allerede øker renten på innskuddet), blir det derfor laget et innskuddssystem, den såkalte Tinkoff-innskuddsstigen. Du må åpne et nytt innskudd og lukke det gamle hver tredje måned, så bonusen blir hver tredje måned. Denne tilnærmingen fører nå (etter å ha senket prisene medio 2015) rundt 16% per år med en innebygd stige.
Jeg vil tale ordningen. Alltid unntatt helt fra begynnelsen, vil du ha 4 bidrag åpne. Den ene er den viktigste med hele beløpet som blir overført en gang hver tredje måned dit og tilbake (via Vanguard) med en bonus på 1%, de resterende innskuddene er fra 50 tusen rubler for fiksering, da dette er minimum påfyllingsbeløp (tidligere var det 30 tusen). Minimumsbeløpet for å bygge en trapp er 200 tusen rubler.
Dermed vil det etter hvert bygges en stige med innskudd fra 4 årlige forekomster. Den enorme fordelen med en slik ordning er at vi har en høy prosentandel samtidig som vi har tilgang til midler hver tredje måned. I løpet av turen kan vi faktisk ta riktig beløp og bruke det. Mens andre banker må åpne et årlig innskudd (med maksimal rente), men i de fleste tilfeller vil tilgangen til det bli stengt gjennom året, maksimal påfyll, uttak foran planen 30% av beløpet, eller tidlig uttak av hele beløpet med tap av alle prosent.
Stige i Excel - data kan bli utdatert, ettersom TCS endrer hastigheter, men de kan endres i filen.
3-6-6-12
Første trinn: du åpner 3 innskudd: i 3 måneder (hovedbeløp), i 6 måneder (50 tusen rubler) og i 12 måneder (50 tusen rubler).
Den andre fasen: nøyaktig 3 måneder senere, blir ditt 3-måneders innskudd med hovedbeløpet stengt, du overfører pengene til Vanguard, og sender dem tilbake til det 6 måneders innskuddet. Parallelt åpner du flere innskudd i 6 og 12 måneder. Det vil si at nå har du 4 bidrag: i 6 måneder, 6 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
Tredje trinn: Et 6-måneders innskudd blir stengt med hovedbeløpet, det blir overført til Vanguard og sendt tilbake til 6-måneders. Åpne et nytt bidrag i 12 måneder. Nå har du slike bidrag: 6 måneder, 12 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
Opplegget for første trinn
3-6-9-12
En litt mindre lønnsom ordning, men mer forståelig.
Første trinn: du åpner 4 innskudd: i 3 måneder, i 6 måneder, i 9 måneder og i 12 måneder.
Det andre trinnet: nøyaktig 3 måneder senere, er ditt 3-måneders innskudd stengt, du overfører pengene til Vanguard og sender dem tilbake til det 6 måneders innskuddet. Parallelt åpner du et nytt bidrag i 12 måneder. Det vil si at nå har du 4 bidrag: i 6 måneder, 9 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
Tredje trinn: På samme måte blir det 6-måneders innskuddet med hovedbeløpet stengt, overført til Vanguard og sendt tilbake til den ni måneder. Åpne et nytt bidrag i 12 måneder. Nå har du slike bidrag: 9 måneder, 12 måneder, 12 måneder, 12 måneder.
begrensninger
Du kan ikke ha mer enn 6 innskudd i en valuta.
Hvert innskudd har en tidsbegrensning for å motta en bonus - påfyll med en bonus er mulig 85 dager før innskuddets slutt. Det vil si at hvis du bygger en stige hver dag, vil du ha omtrent 5 dager. Hvis du fyller på senere enn 85 dager, krediteres ikke bonusen lenger. Internettbanken har alle datoer; du kan stille deg en påminnelse for ikke å glemme det. Kan også gjøre «mellomrom» mer å bekymre deg mindre. Og det er verdt å vurdere at interbanken ikke fungerer i helger og høytider, og sistnevnte kan være veldig lang, for eksempel nyttår, og da kan stigen bli avbrutt en stund hvis interbanken faller på disse datoene.
Diversifisering av midler
I sammenheng med rubelens fall ble det klart for alle i hvilke valutapenger som skulle lagres - i forskjellige! I hvert fall i rubler, dollar og euro. Mer erfarne mennesker vil sannsynligvis lagre i andre valutaer (i noen yuan), og mest sannsynlig ikke bare i valutaer, men i aksjer, eiendommer, gull, etc. Men dette er ikke mitt nivå ennå, så jeg skriver ikke for dem.
Alternativt kan du bygge valut trapper, men valutas interbank koster penger (ikke alltid en prosentandel av beløpet, men et fast beløp på 15-20 dere for hver overføring), så en del av bonusen på 1% vil gå tapt. Det er fornuftig å bygge en valutastige med et stort beløp, nær DIA-terskelen (700 tusen rubler) eller høyere, da vil tapene bli mindre synlige.
Jeg tenkte på diversifisering sommeren og høsten 2014, da dollaren fortsatt ikke var så høy, så jeg klarte å spare noen av de små sparepengene mine. Og dette er flott, for når du er i utlandet, kjennes kurset mest akutt. I Russland har prisene ennå ikke klart å vokse to ganger (men dette er et spørsmål om tid), og vi i Warszawa følte umiddelbart en kraftig økning i prisene i forhold til rubel. Og Yegors rehabilitering har også steget i pris med to ganger, og nå har ikke alle russere råd til å komme hit, beklager.
I hvilket forhold du trenger for å lagre valutaer, vet jeg ikke. Men på lang sikt er det fornuftig å lagre den på bare noen få: rubelen falt - så vi har dollar og euro, valutaen falt - så vi har rubelen. Ellers må du konstant overvåke løpet og skifte frem og tilbake. Det er sant at det nylig ikke er helt klart hvor rubelen har en bunn, det vil ikke være mulig å blokkere tap i et slikt tempo selv på lang sikt og på bekostning av alle rubelstiger i TKS. I tillegg er det forskjellige skrekkhistorier om at noe kan skje, opp til forbudet mot sirkulasjonen av dollar i Russland. Hvorfor du kan inkludere i diversifiseringspunktet, hvordan du kan holde penger hjemme under puten.
PS! Jeg vet ikke svaret på spørsmålet om det er verdt å kjøpe dollar nå, og ikke engang spørre :) Helst må du selge dollar kjøpt sommeren 2014 og fikse overskuddet. Type kjøpte sommeren 10.000 dollar for 300 tusen rubler, og solgte dem nå for 600 tusen rubler. Vurder et overskudd på 100% i et halvt år, og du kan kjøpe en bil.
PPS Som et tillegg til dette innlegget - gikk i utenlandsk valuta og reduserte antall banker (egentlig forenklet ordningen), ellers er krisen en slik ting at det ikke er tillit til banksystemet i det hele tatt.